Open Banking vs Mobile Money : deux futurs, un seul quotidien africain

L’Open Banking promet des API bancaires, des agrégations de comptes et des paiements initiés depuis la banque. Sur le papier, c’est élégant. Sur le terrain africain où le Mobile Money domine déjà le volume et l’inclusion, le quotidien reste le téléphone opérateur, le PIN USSD et l’agent. Deux futurs collident : celui des slides bancaires et celui du portefeuille SIM. Ignorer le second, c’est concevoir pour une minorité. Ce que l’Open Banking apporte (vraiment) Pour les salariés bancarisés, les PME avec compte, les rapprochements comptables, des API bancaires peuvent réduire la friction et la fraude documentaire. Ce n’est pas fictif. C’est un segment. L’IMF relie l’inclusion financière au Congo à l’essor du MoMo : comptes d’institutions classiques ~18 % des adultes vs compte Mobile Money passé de 2 % (2014) à ~37 % (2021). Source : IMF, Financial Inclusion in Congo (2024). Selon le World Bank Global Findex 2021, environ 33 % des adultes en Afrique subsaharienne détenaient un compte Mobile Money, la plus forte part au monde. Source : World Bank, Impact of Mobile Money in SSA. Au Congo comme ailleurs en SSA, la part d’adultes au MoMo dépasse souvent celle des comptes d’institutions classiques. Construire le checkout uniquement sur la banque, c’est cibler le segment étroit. Pourquoi le MoMo gagne le mass market Le Rapport 2024 sur les services de paiement dans la CEMAC de la BEAC indique que la monnaie électronique représente 94,34 % du volume des opérations de paiement, avec 3 072 milliards de FCFA de paiements biens et services via MoMo en 2024. Source : BEAC, Rapport 2024 (PDF). La GSMA estime que les clients ont payé plus de 100 milliards de dollars à des marchands via Mobile Money en 2024 (+21 %), l’Afrique subsaharienne restant l’épicentre des comptes. Source : GSMA, SOTIR Mobile Money 2025. La BEAC montre la domination de la monnaie électronique en volume CEMAC. La GSMA montre des paiements merchant MoMo mondiaux en forte hausse. Ces faits ne sont pas anti-banque. Ils disent quel rail touche déjà le panier du plus grand nombre. Coexistence : ni dogme ni déni MTN Congo documente le paiement merchant via USSD *105# et une Open API. Sources : MTN, Paiement merchant · momodeveloper.mtn.com. Airtel Money complète le rail grand public. Source : Airtel Congo, Airtel Money. L’avenir utile ressemble à une coexistence : MoMo pour le mass checkout, banque et Open Banking pour certains B2B, crédits, salaires. Les vendeurs ont besoin du rail que le client détient aujourd’hui. Les slides peuvent attendre. Le panier, non. Aller plus loin Les banques et fintechs qui respectent le MoMo comme rail de mass market construiront des ponts. Celles qui le traitent comme un vestige perdront le checkout réel. L’Open Banking a sa place. Elle n’a pas la place du PIN USSD dans la file d’attente du marché ce samedi. Open Banking vs MoMo (terrain) Open Banking : utile sur segment bancarisé et B2B MoMo : rail mass market, USSD et agents Checkout lucide : MoMo d’abord là où Findex le dit Dans la pratique, les équipes produit qui réussissent en Afrique francophone partent du geste déjà maîtrisé (USSD, agent, chat) et ajoutent la preuve minimale qui baisse le risque. Elles mesurent les litiges et les paniers repris, pas seulement le trafic. Sur le thème « Open Banking vs MoMo », cette discipline compte plus que l’imitation de tunnels conçus pour d’autres continents. Les sources BEAC, GSMA, Findex et IMF cadrent le décor ; le terrain décide du détail opérationnel. Sur le terrain, la leçon revient souvent : partir du rail déjà dominant (Mobile Money, agent, USSD, chat), puis ajouter la preuve minimale qui baisse le risque (commande numérotée, reçu marchand, statut de livraison). Les équipes qui inversent l’ordre (beau tunnel d’abord, rail local ensuite) multiplient les abandons et les litiges. Les données BEAC, GSMA, Findex et IMF dessinent le décor continental ; le détail opérationnel se joue quartier par quartier, sans transformer Brazzaville ou Kinshasa en synonyme de tout le marché. Une place utile reste modeste dans ses promesses et précise dans ses preuves.Enfin, éviter les angles morts éditoriaux courants : ne pas héroïser un wallet de marque, ne pas promettre de sourcer n’importe quel produit, ne pas transformer chaque paragraphe en argument publicitaire. Le lecteur cherche une lecture claire des frictions africaines (paiements, confiance, change, logistique, informel). Quand un exemple local apparaît, une fois et en douceur suffit. Le reste du texte doit servir le problème, pas la marque. En résumé Deux futurs, un quotidien : le téléphone opérateur mène encore. BEAC et Findex cadrent le rapport de force actuel. Coexister vaut mieux que remplacer un rail qui marche. Des places locales alignées sur ces réalités (comme kalisso.com / go.kalisso.com) illustrent simplement un commerce qui part du téléphone, pas d’un tunnel importé. Sources citées (vérifiées) World Bank Global Findex 2021: Mobile Money SSA BEAC, Rapport 2024 services de paiement CEMAC: PDF GSMA, SOTIR Mobile Money 2025: gsma.com IMF, Financial Inclusion in Congo, 2024: lien MTN / Airtel, rails merchant: liens dans le texte